Le Père Noël, le lapin de Pâques et la retraite traditionnelle

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1. Aujourd'hui, nous entendons de nombreux témoignages sur l'échec des Américains en matière de planification de la retraite: les régimes 401 (k) sont insuffisants; le fonds fiduciaire de la sécurité sociale est épuisé; l'épargne privée est inexistante. Que disons-nous que ces trois piliers du revenu de retraite ne permettent pas de fournir: plus de 20 années de loisirs à temps plein? Cet objectif aurait pu sembler logique dans une Amérique en plein essor après la Seconde Guerre mondiale, lorsque nous avons généré une énorme quantité de richesses et en avons consacré une fraction non négligeable aux loisirs, y compris aux longues retraites.

2. Ces jours sont passés.

3. Aujourd'hui, la plupart des Américains - jeunes et vieux - ne peuvent s'attendre à 20 ans de loisir à la retraite sans réduction de leur niveau de vie. Notre société - le gouvernement, les employeurs et les individus - ne peut tout simplement pas se permettre cela.

4. Voici les faits. Le dernier rapport du conseil d'administration de la sécurité sociale indique que la sécurité sociale sera en mesure de verser les prestations promises jusqu'en 2033, après quoi une certaine forme de réduction des prestations ou d'augmentation des impôts sera nécessaire pour que le programme reste solvable. Cela paraît bien, mais malheureusement, le nombre 2033 nécessite beaucoup d’emprunts supplémentaires de la part du gouvernement, car la Social Security Administration verse des dettes à la Trésorerie. Ainsi, bien que 2033 soit un chiffre pertinent du point de vue de l'administration de la sécurité sociale, le gouvernement doit emprunter de l'argent maintenant pour financer nos futures promesses de sécurité sociale. En outre, même avec les fonds empruntés et même si le déficit de financement à long terme peut être résolu, le vieil Américain typique ne peut espérer bénéficier que de 1 200 dollars par mois de prestations de sécurité sociale - à peine de quoi faire vivre une personne à la retraite.

5. Les retraites et l’épargne privées ne se portent pas mieux. L'époque des régimes de retraite à prestations déterminées traditionnels du secteur privé est révolue, et rien ne laisse présager un retour de ces régimes. A leur place se trouvent 401 (k) s, et le ménage américain âgé typique a accumulé moins de 50 000 $ dans ces comptes. En ce qui concerne l'épargne privée, le travailleur type dispose de moins de 25 000 dollars, sans compter la valeur nette de la maison et la valeur des pensions à prestations définies.

6. La vérité pas si terrible

7. Donc, oui, l’Américain plus âgé n’est pas préparé à la retraite traditionnelle. Nous pouvons maintenant prétendre que ce n'est pas le cas et plaider en faveur de prestations de retraite financées par des fonds publics toujours plus importantes que le pays ne peut se permettre. Ou nous pouvons faire face à la réalité et faire quelque chose à ce sujet.

8. En 2004, le Congressional Budget Office (CBO) avait mené une analyse visant à déterminer le montant des économies nécessaires pour maintenir le niveau de vie plus tard dans la vie, en fonction du moment de la retraite. Selon la CBO, si un travailleur reste au travail plus de quatre ans, de 62 à 66 ans, le montant des fonds nécessaires à la retraite diminuera de plus de moitié. Retarder la retraite pendant huit ans - de 62 à 70 ans - réduit de 90% le montant nécessaire pour la retraite!

9. Avec de tels avantages, travailler au moins jusqu'à 66 ans semble être un coup dur pour la plupart des Américains. En outre, comme une heure de travail supplémentaire implique nécessairement une heure de moins de loisirs, reconnaître le besoin de continuer à travailler, c'est également reconnaître que la retraite traditionnelle appartient au passé.

10. Ceux qui pourraient penser que prolonger leur séjour sur le marché du travail est une nouvelle épreuve devraient réfléchir à nouveau. Ce qui est vraiment nouveau dans la société américaine, c'est l'idée que 20 ans de loisir sont le moyen normal de prendre sa retraite. Aujourd'hui, l'âge moyen de la retraite des hommes est d'environ 65 ans - plus élevé qu'il ne l'a été en 30 ans environ. En tant que pays, nous avons déjà commencé à aller dans la bonne direction. En 1950, toutefois, l'âge moyen de la retraite des hommes était de 70 ans et en 1910, il y a plus de cent ans, il était de 73 ans. L'écart entre la retraite aujourd'hui et celle du passé est encore plus prononcé lorsque l'on tient compte de espérance de vie. Avec des améliorations étonnantes de la santé et de la longévité et des emplois moins exigeants physiquement que par le passé, le bon sens dit que la grande majorité d'entre nous pouvons travailler plus tard dans la vie.

11. Cet article est co-écrit avec Gene J. Kovacs, PhD, vice-président de Analysis Group, Inc. Les opinions exprimées dans cet article sont celles des auteurs et ne reflètent pas nécessairement les vues. du groupe d'analyse ou ECONorthwest.